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《钱：7步创造终身收入》只需7步就可以创造终身收入 普通人通向财富自由的宝典 年
铛铛铃2025-08-07【管理】413人已围观
简介
大家好，我是依然，欢迎来到我的频道，我将在这里为您精读1000本好书。本期为您解读的书是《钱》，这本书啊，书名就这么直白，讲的就是怎么有钱，而且是终身有钱。它会告诉你，怎么样才能不再只为挣钱而工作，怎么让钱为你工作。开始之前，我先给大家讲一个快递小哥的故事。
这个快递小哥叫约翰逊，1924年，他加入了刚成立的 UPS ，也就是美国联合快递服务公司。当时他的工资很低，但他很努力，不断升职，最多的时候一年也能赚到1万4000美元，差不多相当于10万人民币吧。但是，你知道约翰逊90岁的时候有多少钱吗？告诉你，有7000万美元，7000万美元啊，换算成人民币等于好几亿。年薪10万左右的快递小哥，怎么能搞出上亿资产呢？原因是因为约翰逊每个月领了工资之后，都会拿出20%存起来，发了年终奖也会拿出20%存起来，然后他把这些钱全部拿去买了 UPS 公司的股票。随着 UPS 这个公司的业务发展越来越好，到约翰逊90岁的时候，他光手里的股票就值7000万美元了。
所以今天我们要讲的这本书啊，就是想告诉你，无论你是快递员、是洗衣女工、是普通的公司职员，不管什么人，都可以通过学习理财实现财务自由。让我们先来看看这本书的作者，托尼·罗宾斯，美国畅销书作家、企业家和慈善家。早年间，罗宾斯是一个励志演讲家，专门讲潜能开发，美国前总统克林顿和英国的戴安娜王妃，都请他做过自己的私人顾问。他比较有名的书《唤醒内心的巨人》在国内也是很畅销。过一阵子，后来呢，他发现在理财这件事上，好多金融公司、基金经理都在忽悠普通老百姓，他觉得这样不好，应该让大家了解基本的理财常识，每个人都能自己打理好自己的钱，生活才能更幸福。所以罗宾斯决定干件事，他凭借自己的资源，找到世界上最会赚钱的一批人，比如股神巴菲特，比如最近很火的那本《原则》的作者瑞·达利欧，他跟这些人做了深入的访谈，要求他们不能藏私，必须把自己真正的看家本事给说出来。最后，根据这些访谈，他总结出了一套简单的七步投资法，简单到每个人都能学会。
虽然这本书是美国人写的，也是写给美国人看的，可是理财的基本手段和原则都是相通的，结合中国的国情之后，我们会发现实际操作会更简单，可能让你更赚钱。这个简单的七步分别是：多存钱、少上当、做规划、做配置、稳收入、学大师和大财富。接下来就让我们来一步一步的看，如何通过简单的七步实现财务自由。
首先，我们来看第一步，多存钱。为什么要多存钱呢？首先我们要明白一个概念，那就是复利。什么叫复利？举个简单的例子，假设你现在有1美元，然后你有能力让收益每年翻番，一直持续20年。也就是说，一年后1美元变成了两美元，两年后变成四美元，3年后变成了八美元。不要用计算器，你猜猜看20年后，你最初的一美元变成了多少钱呢？答案是104万8576美元。一美元经过20年就变成100万，这就是复利的力量。关于复利这件事呢，巴菲特就说过，我的财富来自于三种要素的结合，生活在美国，一些幸运的基因和复利。因此，想通过投资理财创造终身收入，必须首先理解复利的力量。理解复利之后，第一步需要做的就是多存钱。在第一步中，主要有两个误区，一个误区是有的人觉得我收入低，钱少，存不下钱。另一个误区恰恰相反，有的人觉得我钱多，收入高，不用存钱。关于收入低存不下钱的误区，我们开头讲的快递小哥的故事已经证明，哪怕是快递小哥，只要从年轻的时候开始，每个月强制储蓄一部分钱，然后用这些储蓄来投资，日积月累，退休的时候也可以成为千万富翁。与之相反的是，如果你不懂得存钱，哪怕是巨星拥有亿万财富，也可能濒临破产。最典型的例子就是曾经的世界拳王泰森，他打拳赚到不少钱，最多的时候接近5亿美元，后来却破产了。还有流行音乐天王迈克尔·杰克逊，一份唱片合约就价值10亿美元，可是2007年的时候，他却濒临破产，两年后去世的时候，据报道负债超过三个亿。所以说，储蓄是投资的前提，是投资的基础，没钱不是借口，有钱也不能大意，无论有钱没钱，你必须先学会存钱。
说完了第一步：多存钱。存了钱有本钱了，叫学习投资理财，让财富增值。说到投资理财，很多人的第一反应往往就是，快点告诉我买什么。别着急，学习投资理财之前，我们必须先知道一点，要小心，千万要小心，要少上当。这就是创造终身收入的第二步。投资理财市场是全球最大的市场，投资理财产品的广告到处都是，可是很多投资理财产品广告，跟保健品广告一样，看的只是广告，不是疗效。因此在第二部当中，作者帮我们识破了理财营销的九大谎言，这九大谎言当然是针对美国来讲的，这里我就选在中国也同样存在的三个最大的谎言，来跟大家讲一讲。
第一个理财营销谎言，就是相信我们能够战胜市场，这个我们既包括我们自己，也包括我们的投资顾问和基金经理们。前面提到过《原则》这本书的作者瑞·达利欧，他是全球最大的对冲基金，桥水基金的创始人，他就说过，你不要想去战胜市场，没有人能战胜市场。专业的投资者都这么说，业余投资者更是根本别想战胜市场。识破了第一个理财营销谎言，我们再来看第二大谎言，那就是1%的手续费，只是小钱。告诉你，才不是呢。举个简单的例子，比如我今年35岁，拿10万块钱来做投资，每年投资收益率是7%，等到我65岁退休的时候，能有多少钱呢？如果按照每年扣掉3%的费用，最后收益是32万4340元，如果每年扣掉1%的费用，最后收益是57万4349元。每年差2%的费用，35年后，一个是32万，一个是57万，差了将近一倍啊。所以一定不要小看每年1%的手续费。最后我们再来看第三大谎言，我是你的经纪人，我是来帮你的。错，经纪人帮，首先当然是他自己。所谓隔行如隔山，要进哪一行，就得懂那一行的规矩，只有这样才能少上当。2009年，晨星基金公司发布了一份研究报告，结果发现，49%的基金经理根本不买自己管理的基金。是的，就像那些大厨自己做的饭，他们自己不吃一样。所以请记住，你的股票经纪人，你的银行理财经理，他们都不是你的朋友。作者在这里还给我们讲了一个笑话，说一个成功的华尔街经纪人叫威廉，他到罗德岛上度假，看到海边有很多漂亮的游艇，就打听这些游艇的主人，结果发现这些游艇的主人有的是银行家，有的是股票经纪人，有的是交易员，于是威廉问道，客户的游艇在哪里。因此，投资营销的第三个谎言告诉我们，不要相信你的经纪人。作者还介绍了其他六个投资营销谎言，因为不太符合中国的国情，这里就不做介绍了。回顾一下，在创造终身收入的第二部中，我们讲了三个最大的投资营销谎言，结论是，第一，没有人可以战胜市场，所以我们应该选择低成本的指数基金，第二，不要小看1%的手续费，第三，不要相信经纪人。
说完了创造终身收入的第二步，我们来看看第三部，有理想做规划。人人都有财务自由的梦想，可真正能实现财务自由的永远是少数人，因为实现财务自由是需要做规划，按照规划一步一步实现的。实现财务自由，跟养孩子种树一样需要时间，一夜暴富，跟快速成长的小鸡一样不可靠，跟畜生灵一样不结实。在这本书中，作者托尼把财务梦想分成了五集，分别是财务安全、财务活力、财务独立、财务自由和绝对财务自由。我们需要根据不同的阶段，分别制定短期目标，中期目标和长期目标。具体要怎么规划呢？我们讲一个真实的案例吧。有一个人叫马尔科，大学毕业的时候，他欠了一笔学生贷款，毕业之后，他的工作室工程，年薪7.5万美元，已经相当不错，可是他工作好几年，已经33岁了，还在还当年欠下的学生贷款。后来，本书作者跟他一起，制定了一个投资理财计划，要求他拿出收入的5%去还学生贷款，还要承诺，以后每次加薪，都从加薪的那部分钱里，拿出3%存起来去理财。7年之后，马尔克就还完了贷款，然后他继续拿出收入的5%来储蓄理财，按照复利法则，20年后，马尔科53岁的时候就能实现财务安全，再过7年，在他60岁的时候就能财务独立，比他想象的65岁退休还提前5年。
好了，现在我们已经走到了创造终身收入的第三步，第一步，我们做了一个财务决策，决定开始储蓄投资了，第二步，我们识破了投资、理财、营销的骗局，如今我们又走完了第三步，有了财务梦想，有了具体的财务规划，接下来就是创造终身收入的第四步，也是最关键一步，那就是做资产配置。资产配置听起来很专业，其实很简单，就像学会搭配衣服会更漂亮，学会了资产配置，可以让我们的收益更高，风险更低。在这里，作者托尼跟我们讲了三大水桶的理论，三大水桶分别是安全水桶、风险水桶和梦想水桶。安全水桶追求稳定，配置的都是固定收益投资，追求本金安全、收益固定，比如余额宝，比如定期理财等，投资的目的追求的是防守，而不是进攻。风险水桶追求进攻，比如股票、基金、房地产等，投资的目的是追求更高的收益率。托尼还提出了梦想水桶，就是配置一小部分钱去追求梦想，比如有了一笔意外之财，就可以把它放到梦想水桶里。那么长期来看，这几个水桶里分别放多少钱才合适，什么样的资产配置既稳定又能赚钱呢？这是本书的最大的干货，也是瑞达利欧推荐的稳健投资组合，这就是我们要讲的第五部稳收入。
我们来详细介绍一下这个投资组合，教你学会只赚不赔的方法，打造一个终身收入计划。达利欧每年管理的资产规模，超过1600亿美元，给投资人创造了，超过21%的年化收益率。他的策略叫全天候投资策略，意思是说，无论环境怎么变化，我们都按照这个策略来做就可以。这个策略就是把你的30%的资产，配置在股票上，15%配置到中期国债，40%配置到长期国债，最后再配置7.5%的黄金和7.5%的大宗商品。有人可能觉得30%的股票比例太低了，但是请你记住，股票的风险比债券高三倍，这也是需要配置15%中期债券和40%长期债券的原因，因为这样可以用更多的债券抵消股票的波动性风险。最后，为什么要配置黄金和大宗商品呢？因为在全天候投资策略中，黄金和大宗商品可以很好地抵抗通货膨胀，避免在快速通货膨胀的时候，股票和债券同时下跌。当然，全天候的投资策略并不是一成不变的，因为市场是不断变化的，因此必须坐在平衡，所谓再平衡，就是说当某一类资产上涨了，比如股票涨了很多之后，必须卖掉一部分，让他占总资产中的比重，回到最初的配置比例。再平衡不需要太频繁，一般一年做一次就好。作者托尼找了一个分析师团队，对这个策略进行了广泛测试，从1984年到2013年，的平均年化收益率是10%，表现最差的一年是2008年，金融危机下跌了3.93%，而同年的标准普尔指数，下跌了37%。
好了，以上就是创造终身收入的第五部稳收入，创造一个稳赚不赔的终身收入计划。走到第五步，我们已经开始学习存钱，识破了投资理财的营销谎言，有了财务梦想，自己制定好了投资规划，并做了合理的资产配置，我们已经距离财务自由越来越近了。如果你还不满足，还想在投资理财上更上一层楼，在投资游戏上达到更高的水平，还有第六部学大师和第七部大财富。
在第六部中，作者采访了世界上50位顶尖投资理财大师，包括前面提到的巴菲特和瑞达利欧，还有全球最大的指数基金，先锋集团的创始人约翰·伯格等等。约翰·伯格说，永远优秀的基金经理是不存在的，因为投资业绩更多的是靠运气，而不是靠能力。他说，投资是95%的运气，加上5%的能力，也许应该是98%的运气，加上2%的能力。因此，我们业余投资者做理财，一定要学会做资产配置，利用资产配置来战胜专业的投资者。伯格还告诉我们三个投资的基本原则，第一个原则是做资产配置的时候，要选择跟自己的风险承受能力和投资目标一致的资产，第二个原则是选择低成本的指数基金，来做分散投资，第三个原则是不要交易，一直拿着你的指数基金，什么都不要做。交易会让你分心，让你偏离投资的本质，只追求长期市场平均收益，一直持有指数基金的人，赚到最多的不仅仅是钱，还是时间、是生活。虽然大师们的观点并不完全相同，但他们的基本原则是相同的，比如前面走了几步，多存钱、少上当、做规划、做配置、稳收入，都是在采访了这些大师之后总结出来的。如果你想进一步学习投资新法，多向这些大师学习就很有必要。
在创造终身收入的最后一部中，作者提出财富最终的秘密是给予，他自己也是这样实践的，最开始他给两个饥饿家庭提供食物，后来他把目标变成给100个家庭提供食物，再后来提高到1000个，现在这个目标是100万个家庭。其实无论做投资理财还是付出，给予道理都是相通的，大多数人往往过高的，估计了他们一年之内能做成什么事，而经常过低的，估计他们未来10年或者20年能做成什么事。你以为自己实现不了财务自由，但经过规划，你发现自己是可以做到的。同样的，你以为自己没办法改变这世界，但是从一点点小事开始，你会发现原来你真的能改变世界。对本书作者来说，赚更多的钱就是为了改变世界，因为有这个目标，赚钱这件事就有了更大的意义，这才是我们最大的财富。
好了，今天我又陪您读完了一本书，感谢您的陪伴，希望您可以有所收获，希望您可以关注易然的频道并为我点赞，您的支持就是我最大的动力，我们下期再见。
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