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不断《重复做对的事》10个方面协同发展成完整的财务系统 _ 改变100万人的致富
铛铛铃2025-08-07【励志】703人已围观
简介
大家好，欢迎来到听书享富，祝大家享受愉快的听书时光。今天，我将为您解读的是《重复做对的事》。这本书是一本关于个人财富管理的著作。书名中的“对的”指的是建立一个完整的个人财务系统。通过这种方法，我们可以利用内部系统的确定性，来抵御外部环境的不确定性，实现积累和保护个人财富的目标。这需要我们定期进行以下步骤：在个人财务系统的指导下，规划和调整个人的收支、债务和资产。只有持之以恒地坚持，我们才能实现重复做对的事。
说实话，刚拿到这本书的时候，我曾经怀疑它可能是一本鸡汤。因为从书名和封面来看，似乎带有成功学的味道。不过，阅读后我发现，这实际上是一本非常实用的书籍，而不是虚浮的东西。书中总共有十个主要章节，每个章节都涵盖了个人财富管理的一个组成部分。这些章节分别是：编制预算、规划储蓄、摆脱债务、提高信用分数、赚钱增收、为退休和财富目标投资、合理投保、增加财富净值、打造专业财务团队、遗产规划。这些内容几乎涵盖了一个人在财务领域从赚钱开始到生命结束所需考虑的所有关键问题。每个章节都提供了清晰的行动指南和工具建议，跟着这些指南执行，就能够构建一个相对完备的个人财务系统。
那么，是谁为我们提供了建立这套个人财务系统的指导呢？作者是美国人蒂芙妮·艾利希。她的经历非常有趣。起初，她是一名幼儿园老师，虽然收入稳定，但她在29岁那年遭遇了一次诈骗，不仅失去了所有存款，还背上了超过30万美元的债务。在书的开篇，作者描述了她当时坐在公寓地板上痛哭流涕的情景。然后，她开始逐渐冷静下来，专注于解决问题。幸运的是，她拥有丰富的理财教育背景，并在成年后不断学习有关知识，虽然在遭遇困境时曾一度忽视了这些。于是她开始重新搭建自己的财务系统，制定预算、储蓄计划、省钱计划、还债计划、提高信用分计划等。她的财务状况逐渐好转，吸引了朋友们的注意。她开始帮助朋友改善财务状况，逐渐扩展到朋友的朋友，甚至当地的慈善组织也找她开设财务课程。随着口碑的传播，她将课程内容发布到网络上，名为“富足人生挑战”。从那时起，已经有超过100万人参与了这个挑战。每天，作者都会收到许多学员的反馈，称他们成功还清了债务，购买了房屋、实现了财富目标、抵御了突发变故等。她越来越认识到，搭建个人财务系统对每个人来说都是一项必要之事。因此这本书应运而生。
了解完书中的内容后，再看书封面上“改变100万人的致富宝典”这几个字，感觉并不夸大。在经济和市场迅速变化的时代，追求财富不仅仅需要关注增长，更需要关注增长的稳定性和可持续性。搭建个人财务系统，就像为自己的财富筑起一座坚固的城池，这绝不仅仅是锦上添花，更是在困境时为自己遮风挡雨、抵御严寒的防护措施。在今天的解读中，我将从财务诊疗和财务管理这两个角度，串起书中的一些重要内容。财务诊疗帮助您了解当前的财务状况，找出问题并提出改善方案；而财务管理则从头开始，搭建一个基本的个人财务系统。
首先，让我们进入第一部分——财务诊疗。不知道您平时是否也会有类似的烦恼：每个月初刚发工资的时候，感觉钱够这个月用，但到了月底，钱就不知怎么的就花完了；或者平时钱还够用，但突然遇到应急支出，却没有多余的钱可用；再或者每个月都得依靠信用卡、花呗、白条来维持消费，一不小心就会让账单逾期。类似的情况还有很多，总之就是入不敷出或者紧巴巴。很多人面对这类问题时，第一反应可能是束手无策，觉得要花钱的地方太多，或者认为自己赚的太少。但是这本书提醒我们，事情可能没有看起来那么简单。虽然都是入不敷出，但不同的人造成问题的原因却各不相同。就像肚子疼一样，有的人是因为饿了太久，有的人是吃了太多，有的人是吃错了东西，但有一点是确定的，如果一个人肚子疼，他的身体现在肯定不是一个健康的状态。同样的，如果一个人经常感觉入不敷出，那代表着他的财务状况正处于亚健康状态。想要改善这种状态，显然需要进行财务诊疗。就像看医生开药一样，我们接下来要讨论的财务诊疗部分，就扮演这两个角色。首先，它可以帮助您诊断当前收支中存在的问题，然后帮助您有针对性地改善这些问题。
首先说一下诊断这部分。我们知道医生在下诊断之前，会先查看您的各项检查报告，以了解您身体的各方面情况。同样的，在进行财务诊疗之前，我们也需要先进行一番检查，开出一份详细的收支报告，即记录下上个月的收入和支出情况。尽管可能有些人会觉得这个步骤麻烦，但作者十分认真地提醒我们，这是您个人财务系统的基石，是最基本不可回避的一步。如果想要改善财务状况，您与您的钱不能只是泛泛之交，必须成为知根知底的朋友。如果您愿意采取这一步，我们就可以继续听听这本书中具体的行动方法。首先，我们需要建立一个表格，在其中填写您的收入明细和支出明细。在收入明细部分，如果您每个月获得固定工资，就填入每月税后的实际收入；如果工资是浮动的，那就计算过去3~6个月的平均收入，同时将小额收入也填入，比如副业收入、二手物品出售所得、投资利息、公积金等等。无论金额大小，都需要记录下来，然后计算总和，这就是您的收入明细。接下来是支出明细，如果你已经养成记账的习惯，那么编写支出明细就会非常方便。您可以按照类别整理账单，如房贷、车贷、保险、水电费、餐饮、娱乐、送礼等等，然后填写各类别的支出金额。如果您在手机应用上进行记账，甚至可以免去手动分类的步骤，因为这些应用通常会在您记账的同时，让您选择类别。然而，如果您平时没有记账习惯，稍微有些麻烦，您可以手动整理过去一个月在各个平台上的支付记录，或者从现在开始坚持一个月的记账，然后再列出支出明细。接下来就是面对现实的时刻了，因为您现在要用上个月的收入总额减去支出总额，这之后您就得到了这个月的结余存款额，即上个月为这个月所留下的钱。好了，现在看看这个数字，您对这个数字满意吗？如果是的话，当然太好了，这表明您的财务状况符合预期。不过作者收到的学员反馈中，大部分人对这个数字都不太满意。有些人计算出来是负数，有些人感觉这个数比想象中少得多，很多人甚至会向作者发送一串串哭泣的表情，甚至真的开始流泪。这也是为什么书中教授这个步骤的原因，这个时刻被称为“呼气时刻”。作者说很多人抵制记账和分析收支，其实就是因为害怕这个时刻。但是只要你勇敢地跨越这个阶段，无论结果如何，都值得为自己鼓掌，因为你已经对自己的钱有了新的认识，看清了它们的流向，这个过程将成为后续所有步骤的基础。
好，现在让我们继续。如果您想进一步增加月初存款额，那么请继续进行以下步骤，将支出明细重新分成三类：A、B、C。首先是A类支出，这类支出的特点，如果不支付，会涉及法律问题，比如租金、贷款、信用卡、保险。B类支出是生活杂费，如煤气费、电费、水费、话费，这些账单如果不支付，虽然不会涉及法律问题，但可能会导致断水、断电、断网，给生活带来麻烦。A类和B类支出也可以统称为义务性支出，因为他们基本上都是您必须支付的。确定了义务性支出之后，剩下的支出都属于C类支出，包括衣食住行、日用品、健身美容、娱乐休闲等。对于这类支出，您可以相对灵活地控制，所以也称为灵活性支出。当您完成刚才提到的这些步骤后，你已经掌握了足够的信息，可以开始进行财务诊断了。诊断的关键在于，看看您的C类支出在整个支出中占比有多大，这也是为什么我们需要对收入支出进行分类的原因。接下来的内容会涉及一些分类讨论，需要您集中注意力。如果您发现大部分钱花在C类支出上，即灵活性支出超过了义务性支出，那么您的问题可能在于花钱不够节俭。如果想改善财务状况，首先需要考虑这些灵活性支出中，哪些是可以缩减的。这里列举一些作者的学员们反馈比较多的能减少C类支出的方法，比如规定自己在某个日期之前不能网购，减少外出就餐的次数，将昂贵的保养品和营养品换成类似的平价产品，自己带饭上班，制定超市购物清单以减少冲动消费，盘点自己现在使用的续费服务，取消不必要的会员等等。如果您的问题出在花钱过多，您可以从C类支出开始调整，然后是B类，最后是A类。但如果您发现大部分钱花在A类和B类支出上，而且已经很节俭，没有调整的余地，那么您可以转向看看B类和A类支出。由于这两类支出都是义务性支出，意味着不容易调整。对于B类支出，节约水、电、话费等还相对容易一些，而调整A类支出就需要考虑更大、更困难的决定，比如盘点现有的保险、调整保费，甚至暂时换一个更小的房子，或者更便宜的地段。总结一下，如果您想缩减开支，可以从C类支出开始调整，然后是B类，最后是A类。但如果您发现大部分钱花在A类和B类支出上，且已经很节俭，无法再减少，那么您需要关注提高收入。如果您是上班族，增加收入的首选是争取加薪。作者在这里提到了一个建议，给自己准备一个夸夸书，记录为公司节省或赚取的每一件事情，为将来的加薪机会做好准备。这本夸夸书可以是本子，也可以是电子文档，记录您的努力成果、时间等等。当升职加薪的机会来临时，这本夸夸书将成为您坚实的底气和助攻，还能在您低谷时振奋您的精神。除了在本职工作上想办法增加收入以外，你还可以用空余时间发展一些副业。
好，到这里我们讲的都属于是财务诊疗，包括下诊断和开药方这两块内容。接下来，我们进入第二部分。当然了，我们要建立这个系统的主要目标是，用六个账户帮你构建一个基本的个人财务管理系统。现在，让我们深入了解您的收支明细表，主要是关注收入部分。每个月初，当您收到这些收入时，您可以将其想象成一个圆形的大蛋糕。现在您需要做的是将这个蛋糕分成六块，然后放入不同的账户中。前两个账户是为刚刚提到的义务性支出和灵活性支出所准备的。一旦您获得这个月的收入，首先要做的是将义务性支出的钱预留出来，放入第一个账户，然后计算本月的灵活性支出需要多少钱，转入第二个账户。这么做有一个明显的好处，就是可以防止头脑一热而过度消费。想象一下，如果您将所有收入都放在同一张卡上，然后吃喝玩乐都从这张卡上支出，当您在月初看到卡里还有很多钱，而且刚好有一款您喜欢的商品在打折，很可能会直接付款。如果我们提前将账户分开，并规定预算额度，那么在付款时，如果发现购买该商品后余下的钱不足本月花费，您至少能够有时间重新思考，是否真的需要购买。在这里，作者还补充说，她会带着一个手环，上面印着“需要大于热爱大于喜欢大于想要”，这代表了消费的优先级。首先是必需品，然后是您热爱的和能带来长久快乐的东西，最后才是一时的想要。在做出消费决策之前，我们可以问问自己，这件东西是我需要的、热爱的、喜欢的，还是只是一时想要的？我们应该将钱优先用在需要和热爱的东西上，有余钱时再考虑喜欢的东西，而一时的想要则优先级最低。这里还有一个问题，往往那些能带来长期价值感的事物，那些重要的人生愿望，往往需要更多的金钱，比如一场婚礼、一次远途旅行、一辆车或一栋房子，这些都需要较大的投资。这就引出了我们要讲的第三个账户，专门为这些大目标设置的目标储蓄账户。定期向该账户存钱，存款数额取决于目标的规模和实现目标的时间。让我们进行一个简单的计算，如果您计划在一年后旅行，大约需要3万元，3年后购车大约需要15万元，那么您这个月要存入目标储蓄账户的金额将是3万/12加15万/36，等于6667元。当然，您可以根据实际情况进行调整，比如您目前资金紧张，但三个月后可能会涨工资，那您可以先少存三个月，然后再涨工资后多存一些。
好，到这里，我们已经从收入的大蛋糕中切出了三块。下面我们进入第四块——应急储蓄。这笔储蓄的作用是未雨绸缪，如果在将来的某段时间内，您的收入意外中断了，靠这笔钱可以继续维持基本的生活。许多人可能已经有意识地为自己准备了应急储蓄金，因为我们面临的经济环境总是在变化中，我们所处的行业也会有冬夏季节的周期性变化，我们的职业和家庭状况也可能会出现意外的波动，这些情况很多是我们无法控制的，但我们能做的是为可能出现的困难时刻或突发状况做好准备。书中提到，聪明人应该像松鼠一样行动，在松子丰收的季节里，松鼠并不四处玩耍，而是不断努力收集和储存松子，为寒冷的冬天做准备。那么这笔应急储蓄该存多少呢？作者建议至少要存够三个月的基本生活费用，也就是您每月的义务性支出，如房租、贷款、水电费和通讯费等，再加上最低配的食品和饮料费用。对于作者来说，它的最低配饭菜就是各种面条搭配豆子，所以这就是他的面条预算，您也可以将其称为米饭预算、馒头预算等都没有问题。如果您的应急储蓄账户目前还没有资金，那么从现在开始，您可以每月定期存入一些资金，方法与之前所述相同，首先确定在多少个月内存够这笔钱，然后就能明确每月需要存多少钱。
到这里，我们已经讨论了四个账户。如果您认可这种资金分配的方法，我想您可能已经在考虑如何开设这些账户了。但是请别着急，作者建议我们不要简单的找一家银行，然后一下子开设所有四个账户。因为支出账户和储蓄账户的性质是不同的，支出账户里的资金需要频繁取出来，支付账单和还贷款，所以最好选择存取方便的活期存款账户。然而，储蓄账户的资金一旦存入，就不应该轻易取出，因此，这类账户最好满足两个条件，一是利息最好高于活期存款，二是不能随意取款，比如，要么发起转账至少需要一天才能到账，这至少能给您一个消费冷静期，要么只能在固定日期取款。满足这些条件的存款方式有很多，比如银行的定期存单、封闭式的低风险基金，或者一些网上银行提供的自动储蓄计划等。
好，当您将资金转入前四个账户后，让我们再来看看手头还剩下多少收入。如果剩下很多，我们可以继续将其中的一部分划入第五个账户；如果已经不剩多少了，您是否可以放弃第五个账户呢？书中不建议这么做，最好还是能尝试一下前面提到的开源节流方法，从中挤出一些钱。为什么呢？因为这个账户非常重要，它是您的退休投资账户。这笔钱是为了确保您在退休后，也能继续享受相对舒适的生活。关于退休投资，可能有人会觉得自己还很年轻，退休还远着呢，或者可能认为自己没多少年可以退休，现在开始投资已经太晚了，还有可能会觉得自己现在赚的太少，永远也存不够需要的钱，所以索性不存。作者认为这些想法都是不可取的。实际上，为退休投资这件事，无论何时开始都不会太早，也不会太晚。另外还有一种观点，这在国内很常见，即认为养老主要依赖政府和单位，个人储蓄并不那么重要。然而在这里，我们不仅听听这位美国作者的看法，还可以倾听中国金融学者香帅的观点。在得到站内发布的2023年度财富报告中，他特别强调了个人养老金的问题。我们了解到，就在当下，即2023年，中国的养老保险制度构建为三支柱体系，第一支柱是基本养老保险，涵盖了五险一金中的养老金，占比56%；第二支柱包括企业年金和职业年金，占比38%；第三支柱则涵盖了个人储蓄性养老保险和商业养老保险，占比6%。过去几代人的养老状况主要依赖政府和单位，而他能够享有较好的养老条件，一方面得益于中国过去20年的高经济增速，另一方面得益于年轻劳动力相对较多，可以养活更多的老年人。然而，香帅提醒我们，未来情况将会发生变化，因为年轻人越来越少，老年人越来越多，同时经济增速也在下滑。根据社科院的测算，我国基本养老金累计结余可能会在2035年用尽，因此未来的养老更多的需要个人自己来负责。那么如何靠自己呢？让我们回到这本书中介绍的退休投资账户。刚刚已经提到，这个账户中存放的钱，是您在年轻时主动存入，留给退休后自己生活使用的。那么应该存多少呢？书中建议可以是您目前年收入的12倍，或者您每年的面条预算，即基本生活费的25倍。刚算出来时，您可能会觉得这个数目很大，可能会想，如果每个月存一点，需要多久才能存够呢？但请别急，我们可以再次思考一下松鼠的例子，如果松鼠想要为过冬存储1万颗松子，它可以每天勤奋的存储，也可以选择先存一小部分，然后用这些松子来种植松树，从而获得更多的松子。这也适用于我们的退休储蓄，您最初存入的钱只是启动资金，要实现储蓄目标，需要将这些钱用于投资，借助复利的力量更快地达到目标。在理财上，时间是非常宝贵的，越早开始，收益可能会越大。因此不必担心一开始存入的数额过大，您可以采取逐步投资的方式，将这笔资金投向更多的机会，为您的退休生活做更好的准备。在具体实施中，我从书中摘录了一些关键要点供您参考，比如，您可以考虑购买一种称为养老目标基金的基金产品，国内许多基金公司现在也开始提供这种产品。养老目标基金通常以年份命名，例如，如果您计划在2040年前后退休，您可以购买一个名字中带有2040的基金。这类基金的投资组合会涵盖多种资产，如股票、债券和其他投资产品，随着目标日期的临近，这类基金的投资风格会变得更加保守。其中一个简单的投资策略是定期定额投资，每个月定期购买一些这种基金。如果您不想让他人管理您的资金，希望自己操作，那么您可以考虑采用一种从年轻时冒险逐渐保守的投资思路。书中强调了一个110法则，即将110减去您的年龄，得到一个大的数，表示股票比例，小的数字则表示债券比例。比如，如果您今年30岁，那么110-30=80，这意味着您可以投资80%的股票和20%的债券。明年您31岁，那就是股票79%和债券21%，以此类推。随着年龄增长，您逐渐接近退休，您资产组合中股票的比例会逐渐降低，风险也会减小。
经过前面的讨论，我们已经得到了五个账户。接下来，让我们来看看第六个账户——财富投资账户。如果您想进一步增加目前的财富，可以将资金放入这个账户中，专门用于投资。与之前的账户不同的是，这个账户并不是每个人都必须要有的。市面上许多财富类书籍都强调学会投资，以实现财富增值。然而，这本书提醒我们，在进行财富投资之前，您需要先问自己五个问题：一、我的债务是否已还清；二、我所有的账单是否已支付清楚；三、我是否以为目标储蓄足够的资金；四、我手头是否有相当于3~6个月面条预算的紧急储备；五、我是否一直在坚持为退休存钱。如果这些问题的答案都是肯定的，那么您可以进一步开设这第六个账户，开始您的财富投资之旅。关于如何进行财富投资，今天我们不会深入展开讨论，此外，在这本书的第七章中，也专门对这个问题进行了探讨，如果您感兴趣，欢迎点击文末的电子书链接进行深入阅读。
好，以上就是我想与您分享的这本书的重点内容。让我们进行一下总结。首先，在第一部分中，我们讨论了个人财务诊断，分为诊断问题和开药方两部分。诊断问题的目的是评估潜在的困境，我们需要记录自己的收支明细，将支出分为A、B、C三类，从而判断是花费过多还是收入不足。然后，我们进入下一步，即开药方，有针对性地进行调整。第二部分涵盖了个人财务管理，通过使用六个账户，帮助您建立一个基本的个人财务体系。这些账户包括义务性支出账户、灵活性支出账户、目标储蓄账户、应急储蓄账户、退休投资账户以及财富投资账户。除了这些内容，书中还涵盖了其他一些话题，如果您有时间，也值得一读。我个人特别推荐债务管理、合理投保以及遗产规划这三个章节。虽然这些内容是由美国人编写的，但他们对我们也有启发意义。尤其令人颠覆认知的是，最后一章讨论如何进行遗产规划。虽然很多人对这个话题可能持保留态度，但本书提醒我们，在一生中创造了诸多财产之后，必然会有一天需要决定其去向。那么，谁应该做出决定呢？难道愿意由他人代替您做出决定吗？当然不会，这个责任只能由您来承担。您需要决定如何处理您所创造的一切，而且这绝非是在进入中老年后，才应开始考虑的事情。书中建议我们每5年进行一次遗产规划，这实际上是一个重新评估自己财务状况和社会关系的契机。在这个过程中，您能更清晰地认识目前对您而言，最重要的人际关系是哪些，最重要的财产是哪些，以及您最想实现的愿望还有哪些。如果您有空余时间，我也推荐您去阅读这些章节。
恭喜你又听完了一本书，感谢大家对我的支持和关注，请订阅听书享富的频道，点赞并与身边的朋友分享这个宝贵的知识，让我们共同将智慧与实践相结合，实现自己的财务目标，创造更美好的未来。谢谢大家，我们下期见。
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