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《理财最重要的事》指引你走向财务自由！_ 不再被理财陷阱困扰！
铛铛铃2025-08-07【管理】554人已围观
简介
大家好，欢迎来到听书致富，祝大家听书愉快。今天我们要讲的书是《理财最重要的事》。最重要的是听书名，您可能会好奇，理财最重要的事会是什么呢？这本书告诉我们，克服情绪的影响，努力做到量身定制，是做出正确理财决策最重要的事。
我们很多人都在理财，有的炒股，有的买基金、买债券、买黄金、买房产，有的还在投资古玩。总之，什么热我们就跟什么。我们期望能有高人指点，我们期望能够找到完美的投资计划，我们甚至觉得，只要我们每天盯着大盘、听着新闻，根据历史数据，结合自身经验，我们就能够做出正确的选择，并从中获利。但事实上，即便我们这样做了，我们依然不能赚钱，甚至还损失惨重。这是因为我们在做决策的时候，经常会受到恐惧、贪婪等情绪的影响，我们应该做的事情，和我们实际做的事情之间总是有差距，这种差距，作者管它叫“行为的鸿沟”。
我们知道，很多公司都试图量化投资者的行为对实际投资回报率的影响。美国晨星和达尔巴公司经过大量研究发现，投资者在股票基金上得到的实际回报，比基金本身的平均回报率要低得多。也就是说两者之间存在差距，这种差距就是“行为的鸿沟”。这意味着，对于基金投资，我们只要把钱放入某只普通的股票型基金，然后按兵不动，就可以赚更多的钱，但大多数投资者，却放弃了这笔唾手可得的钱，他们持续不断地将钱从股票基金里面转入、转出，对时机的把握也很糟，结果损失惨重。
因此，作者认为，投资说白了是人们的一种选择行为，这种选择会受到情绪的影响，让投资更有效的不是市场行情，而是我们自己的决定。
这本书的作者叫卡尔·理查兹，是美国犹他州帕克城的一位注册理财规划师，也是一家资产组合设计公司的创始人。他经常为《纽约时报》《晨星顾问》撰稿，他喜欢用记号笔，在纸巾或其他碎纸片上涂涂抹抹，来给人讲解复杂的理财问题，无论是他的观点还是这种方式，都令人耳目一新，又获益匪浅。甚至有些人认为他这样的工作很有价值，于是他就写了这本书。
这本书主要介绍了两方面的内容，一是如何克服情绪的影响，二是如何量身定制理财规划。我们先来说说情绪对于理财的影响。情绪对我们人类行为的影响，可以说是无时不在、无处不在，特别是在做理财决策的时候，我们常常会陷入一些情绪误区。有哪些情绪会影响我们呢？
一种是恐惧和贪婪。我们每个人都知道要低买高卖，赚取差价，但我们总是会受到情绪的影响，在实际操作中追涨杀跌、高买低卖。我们理智的时候都知道这样做是错误的，但是每一次我们在做决定的时候，还是会犯同样的错误。我们总是那么健忘，我们不断重复这样的行为，直至最终破产或付出惨重的代价。比如2002年美国股市大跌时，人们纷纷因恐惧而撤资，而在2004年股市大涨时，人们又疯狂去投资，甚至有的人将房产作为抵押去投资股票。
作者曾经跟咨询者发生过这样的对话。2009年股市大跌，作者的三位客户都损失惨重，他们来找作者。客户说：“嘿，卡尔，我觉得现在该抛售了。”作者说：“你的意思是我们应该卖掉某只股票，就因为它的市值下跌了30%？”客户说：“这你知道的，难道我们就坐在这儿，眼睁睁的看着他继续跌吗？”作者说：“老兄，损失已经造成了，你或许很想抛售，但现在真的是卖出的好时机吗？”客户说：“我们很害怕呀。”作者说：“害怕是正常的，但让恐惧主导了你的行动，可并不是什么好主意。”客户说：“但是这实在是太痛苦了，如果股票照这个速度继续跌下去，我们到年底就会一无所有了。”作者说：“事实上，股票在价高的时候比现在面临的风险更大，那那个时候你们都很高兴的握着不放，为什么现在要卖呢？”客户说：“那我们应该怎么办？”作者回答：“什么都不要做，等头脑稍微冷静一些，再回头看是否需要调整投资计划。”
这样的对话时常发生，就连作者自己也不是时刻不受情绪的影响。作者居住的帕克城滑雪运动非常盛行，于是他买了四副滑雪板，每一副都适用于条件不同的雪道。有一次，朋友约他去滑雪，他跑到车边，盯着四副滑雪板不知所措。您要用的时候，他还是拿不定主意到底该选哪一副。在朋友的不断催促下，作者选择了自己最喜欢的一副，它自重轻、速度快，非常适合在越野滑雪项目中使用。这次经历对作者的触动很大，他觉得自己当初投入那么多的时间、精力和金钱，收集这四幅滑雪板，就是为了在任何情况下，都能有最合适的工具，可是在真正选择时，这些滑雪板却让他有种无力感。于是他决定将其余三副多余的滑雪板处理掉，只留下最喜欢的那幅。虽然这幅滑雪板并不能够完美的适用于所有类型的雪道，但在大多数雪道上，它都能发挥的不错，而且是在作者最喜欢的雪道类型上，有更出色的表现。现在作者无需再为带哪一副滑雪板而纠结了，反正只有一个选择，只要拿起它就能走了。即便遇到这幅滑雪板不适用的雪道，作者相信凭借自己的经验、应变能力和几分运气，也肯定不会有大问题。
你瞧，人的情绪会左右你如何做决定，是不是很有意思？其实这种情况在理财领域非常普遍。很多人觉得出色的投资理财决策，意味着要做到万无一失，要将每一种可能性都考虑进去，你要顾及各种潜在的风险，所有市场都要投资，你要不断修正对未来市场的预测，力求完美，这样才能胸有成竹，永远立于不败之地。你必须掌握有关金融市场动态的所有情况，你必须勒紧裤腰带，努力存钱。上述这种想法其实都是源自恐惧，我们本能的害怕人生的不确定性，害怕它的时起时落，所以我们制定各种各样的计划，希望能够通过计划来掌握自己的未来。我们想，如果我这么做，就不会出那种事，如果我现在卖掉股票，就可以避开市场大跌的情况，如果我投资目标精准，财务安全就有保障，如果我已经为所有的事都忧愁了一遍，当真有坏消息传来的时候，就能坦然面对了。问题是现实世界非常复杂，我们根本无法预料到未来将会发生什么，这意味着我们的大多数计划根本没用。而且我们常常将贪婪和恐惧视为动力，但其实它们是一样的东西，我们的贪婪源自于恐惧，这两者会影响我们的行为，让我们总是把生命和金钱，浪费在那些根本不重要的事情上。
美国精神身体全面健康运动的发起者，雷切尔·纳奥米·雷门博士认为，经济危机是人们进行精神内省的机会。他认为，我们的理财决策，往往会反映出个人的困惑或不安。如果你觉得不安，可能就会寻找一些让自己感到更安全的方法，感觉自己是群体的一员，这可能意味着，你会购买跟邻居一样的汽车和衣服，或者像他们一样度过花费不菲的假期，可这样做的结果并不会减少你的孤独感。我们可能在无意识的追求情感安全的时候，牺牲了财务安全。
好，这是影响我们的第一种情绪——恐惧。那么影响我们的第二种情绪是过度自信。我们每个人都没有办法预测未来，我们并不像自己想象的那么聪明，通常情况下，过度自信的程度越高，犯错时付出的成本也就越高。美国长期资本管理公司，是一家对冲基金公司，它的管理者都是非常聪明的人，其中不乏诺贝尔奖获得者。这些管理者们曾经非常确定，他们的投资选择的单日亏损额，绝不会超过3500万美元，然而在1998年的某一天，他们亏损了5.53亿美元，最后公司损失了整整30亿美元。艾伦·格林斯潘曾四度担任美联储主席，他一直被媒体和追随者认为是一个根本不可能犯错的人，然而，格林斯潘先生在过去近40年间，所坚信的经济模式，却引发了美国自20世纪30年代的大萧条以来，最严重的市场灾难。后来他向美国国会承认，当他发现他一直以来信心十足的经济模式，被证明有缺陷的时候，她整个人都崩溃了。看看，连这些聪明的人都容易犯过度自信的错误，我们普通人就更不可避免了。
当然，还有第三种情绪是轻信他人。我们总是期望寻找一些所谓的大师，能够预测经济前景，让我们可以预先做好准备应付，但现实并非如此。未来是不确定的，没有人知道未来会发生什么，历史对预测未来并没有什么帮助，事实也证明，要正确预测未来是很难的，即使是有人猜对了某次市场变化，也只是概率问题，不必当真。你要知道，其实没有人能预测未来，那些亲戚朋友，甚至是专家学者给出关于一般性和结合他们自身的经验特点，所提出的建议，并不一定是对的，更不一定适合你。
作者本人就曾有过一次惨痛的经历。1999年的时候，科技股特别火，很多人将房子抵押贷款去炒股。作者的七舅在一家高科技公司工作，他经常告诉作者，科技的发展多么有潜力，这些科技公司的股票将有多大的上涨空间。作者起初克制自己的冲动没有买，在一众亲朋好友的劝说下，也一直忍着没有加入，直到最后他觉得实在控制不住了，就投了一大笔钱，买了一只自认为非常好的科技股，而且当时这支股票也确实从100美元上升到了1300美元，但没想到的是，到了2001年3月，这支股票就跌破了25美元，作者损失惨重。之后，作者将这支股票裱好了挂在墙上，时刻提醒自己不要犯同样的错误，并由此得出结论，当一个市场出现连最理智、最后忍耐者都加入的时候，就可能是这个市场到达顶峰的时刻，这个时候就应该警惕了。
2010年7月，著名的市场预测大师罗伯特·普莱克特曾预言，因为一轮大牛市即将结束，道琼斯平均工业指数在未来56年内，会从现在的9686.48点，跌到1000点以下。2011年初，耶鲁大学的罗伯特·希勒预言，标准普尔500指数会在接下来的10年内，从1280点上升到1430点，平均每年上涨1.3个百分点。2011年1月，具有多年丰富经验的市场观察家拉斯洛·比里预言标准普尔指数，会在2013年9月4日，以2854点收市。三位市场预言大师几乎在同一时期，分别在极具公信力的主流媒体上，发表了三个截然不同的预言，而且都很极端。作为投资者，我们该相信谁，该怎么办？作者告诉我们，我们需要做的就是无视他们。
好了，看看这些情绪误区，我们是不是都有过呢？我们情绪中的恐惧、过度自信和轻信他人，会严重影响我们的理性判断，就是这些情绪导致我们在做决策的时候，产生了“行为的鸿沟”，造成了我们不必要的损失。所以，避免情绪的影响，是做出正确投资理财决策的重要事情。
本书第二个方面就是告诉我们，该如何定制出适合自己的理财决策。首先，让理财变得简单，避免情绪干扰。我们不要忘记自己为什么要关注财务安全，我们希望获得幸福，希望为自己所爱的人提供良好的生活。可以说，几乎所有的理财决策都是人生抉择，你的理财目标有可能是安然退休、上大学、对子女的教育、外出旅游等。因此，我们不应该花费大把时间，去寻找最完美的理财产品，而应该思索什么才是对我们真正重要的，然后按照这种价值观来调整对资金的利用方式。
比如2011年的冬天，一位对金融市场关注了30多年的理财专家，和他的朋友格里，在一家酒吧喝酒聊天。格里利是一个从事电子工作的退伍老兵，当时酒吧的电视正播放着节目，某个政府发言人在大谈油价问题，他说油价上涨是因为利比亚局势的混乱。听到这，格里蒂对理财专家说：“这个人是白痴，利比亚，我们从利比亚进口的石油很少，所以肯定有其他原因。”理财专家想了想，觉得格里蒂的观点是对的，作者也对此表示赞同。虽然利比亚是原油的净输出国，但它的原油储备在全球只排在第17位，而且跟美国没有直接的贸易出口往来，所以投资者担心利比亚停止石油出口，似乎有些杞人忧天。但是类似这样的一条小小信息，却有可能引发整个大事件，这完全是基于贪婪或恐惧，可以在瞬间将我们引入更大的金融危机当中。我们的计划永远不可能覆盖所有的可能，而这并不是什么大事，你不必非得选出最完美的投资方案，不用非得省下多少钱，不必非得猜准投资回报率，也不用整天坐在电视机前看股市分析，或上网疯狂搜索选股秘籍之类的东西。你不需要那种将所有可能性都考虑其中的完美计划，你的理财决策应该符合你的人生观和世界观，越是了解自己，你的投资成功概率就越高，也就意味着你的投资，会更加符合你真正的人生目标。谨慎的根据实际情况做出选择，是帮助我们实现目标的最好方法。要牢记计划不如变化快，我们无法预测未来，因此，当我们制定了一个长期规划，就要把视线转移到短期内自己力所能及的事情上，比如3年。这有助于我们更关注当下正在发生的事情，活在当下，就可以对身边真正发生的事情有所警觉，然后根据我们自己意识到的情况行动，行动符合实际的理财计划，通常可以带来更好的收益。我们需要持续的计划过程，不是计划本身，会让你一直向自己的目标前进，从而避免行为无趣。
我们需要牢记一条不会改变的投资定律，就是如果潜在的投资回报很高，风险也就很高，所以片面追求高收益并不利于你的资产，即使你再做很聪明的决定，也无法控制结果。我们经常会抱怨，但这无济于事，我们也会为了所谓的省钱，去做一些实际上并不划算的事情。因此，决策的时候要小心，不要以金钱为要务，而是加入你对道德、智慧和常理的理解，你要对自己的行为负责，不过你仍然无法控制结果。
好，这是我们说的第一个规避情绪因素的方法，找到自己想要的，然后谨慎地根据实际情况做出选择，而不是片面追求高利润。第二个方法是不轻信他人，避免陷入空泛的理财建议陷阱。要明白，个人理财是个人的事，重点是个人，而不是理财。因此，理财规划最好能够私人定制，这世上不存在最好的投资方式，每个人的情况不同，所选择的投资方式也是有差别的。比如有些人希望找到一只热门股票，但却还没有购买寿险或伤残保险，有些人希望找到一个利息最高的存款账户，但口袋里却装着一张利息高达18%的欠费信用卡，这就很奇怪了，为什么不用存款先把信用卡账单偿还一部分呢？因为这相当于赚取了18%的利息回报。把工作视为赚钱的工具，而把投资作为保护自己财产的工具，这样做也许会有帮助。要时刻记住，你对市场变化的控制为零，而对自己所做的事情，至少还有一定的控制力，所以要关注自己的个人财务问题，不要去担心全球经济变化。我们可以做一些真正能改变我们财务状况的事，比如努力工作或想办法多省点钱，或多赚点儿。
作者有一个朋友，从20多岁起就患了抑郁症，后来他抵押了自己的房子，用贷款去看心理医生。5年后，他觉得自己恢复的足够好了，就辞掉他认为已经没有前途的工作，开始写作。现在他的书已经卖出去50多万册了，还发表过无数文章。她说：“看心理医生是他这辈子最成功的理财投资。”你搜集到的信息和想法，该如何与自己的实际相结合，这才是每个人最需要思考的问题。适合你的理财建议，对于你的邻居来说，或许正是灾难。因此，不要去听从别人的一般化的建议，包括那些专业顾问和理财师的建议，更不要相信那些所谓的市场预测，你需要结合自身情况，凭借自己的经验，选择适合自己的投资方式。
好，说完了不要轻信他人，我们再来说说最后一点，不要盲目自信或按照惯性行事，要根据实际变化做动态调整。我们可以根据自己对目前金融市场趋势的了解，和接下来几年内希望自己达到的目标，来设计自己的投资方案。如果情况有变，我们可以跟着改变。如果我们需要听取别人的观点，我们可以找那些了解我们的可信的人，而不是电视节目里的某个陌生人。我们不要去想着寻找下一个苹果公司，因为你能选中下一个苹果，或下一个谷歌的概率，几乎等于零。根据过去的增长来选择股票的未来增长趋势，就像根据上一次抛硬币得到的正面，来判断下一次投硬币是不是正面一样，没有任何意义。找到关注点，因为我们的时间和精力都有限，必须明智地使用，可以遵循一个简单的原则，将你的注意力集中在对你很重要，而你又能够施加影响的事情上。我们要对将要进行的投资，有一个基础的了解，不要盲目跟从，也不要仅靠有限的经验去做决定。我们需要的是安排好自己的财务未来，找到财务平衡，而不只是追逐最高的投资回报。寻求平衡的过程是因人而异的，比如有一位年纪较大的女性客户，有一天突然电话咨询作者，因为她对黎巴嫩的局势感到非常不安，想知道那边发生的事情，会不会影响到自己的投资。作者告诉他两个事实，第一，黎巴嫩的局势对你的生活不会有很大影响，第二，不管你怎么做，都无法影响黎巴嫩的局势。这样的例子在现实生活中数不胜数，人们总是会担忧那些他们根本无法控制的事情。所以要关注对你很重要，而且能够被你的行为影响的事情，其他的就索性忘掉吧。
我们需要每隔一段时间，就仔细检视自己的投资组合，以确定它符合你的目标，因为惯性和熟悉感常常让我们忘了风险。投资决策应该是基于我们了解什么，而不是跟着感觉走。我们没办法在做决定的时候，摒除一切情绪的影响，但我们可以努力，让知识在我们的理财决定中，占据更大的空间。正如人生强迫我们在不确定性的迷雾中做决定，我们不可能永远正确或错误，我们需要根据现有信息做出决定，观察结果，将最新出现的信息纳入考虑，调整路线，然后不断重复这一过程。
好，这就是我们说的第三个方法，不要盲目自信或按照惯性行事，要根据实际变化做动态调整。
好了，这就是这本书教给我们的全部精华内容，我们一起来回顾一下。作者认为，投资决策时常受到情绪的影响，让投资更有效的不是市场行情，而是我们自己的决定。克服情绪，第一，我们要找到自己想要的，然后谨慎的根据实际情况做出选择，而不是片面追求高利润；第二，不轻信他人，避免陷入空泛的理财建议陷阱；第三，不要盲目自信或按照惯性行事，要根据实际变化做动态调整。总之，缓慢而稳健的投资，努力做到量身定制，是做出正确理财决策最重要的事。
恭喜您又听完了一本书，感谢大家的聆听。听书致富，请订阅听书致富的频道，点赞并与身边的朋友分享这个宝贵的知识，让我们共同将智慧与实践相结合，实现自己的财务目标，创造更美好的未来。谢谢大家，再见。
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