《小狗钱钱》早一天看到这本书，早一天财务自由！全球畅销20年，小孩也能实践的极简

你好！

欢迎每天听本书。

本期为你解读的是《小狗钱钱》，副标题是“引导孩子正确认识财富、创造财富的金钱童话”。

我会为你讲述书中精髓：要使财富成为生活中令人愉快的力量，正确的金钱观念应该从小培养。

在培养孩子时，我们经常提到的两个词是智商和情商。有一次，我的朋友从国外回来，告诉我，美国的一些小学已经开始注重财商教育了，也就是教授“财富”的“财”。孩子们在课堂上扮演公司CEO，与同学们一起模拟创建和运营公司，他们学会如何巧妙运用手中的资金，来创造更多的财富。

哎呀，这个财商实际上就是创造和管理财富的能力。听起来好像是成年人的必备技能啊，但其实这应该从小就培养。

这本书是一本初级理财启蒙书，原本是面向孩子的，但在成年人中也反响强烈。与其他理财书不同，它的重点不在于向孩子传授专业的经济知识，作者更多地帮助孩子树立观念和看法，培养良好的习惯。

作者的观点与一些著名的理财书有所不同，例如《巴比伦富翁的理财课》等，这些书非常强调节俭。然而，本书的作者认为，不应将节俭视为一种高尚的生活方式，人们有权拥有更多的钱，以使自己更幸福、更成功。

与我们通常看到的教授理财的书籍不同，本书的观点更注重培养孩子的金钱观。

由于副标题提到了孩子和金钱童话，你肯定已经猜到了，这是一本具有童话性质的初级理财启蒙书。

接下来，你将会听到一位名叫钱钱的小狗，以人类的语言与女主角进行沟通，甚至担任女主角的理财老师。

这本书独特之处在于，它运用了小狗拟人的方式来叙述故事，为主人公小姑娘吉娅传授了许多理财方法。这种童话的背景是这本书的一大亮点，作者通过小狗的讲述，向读者传递了如何树立正确的金钱观念、如何挖掘人生的第一桶金，以及如何让自己的财富成为一只能下金蛋的鹅等经济学法则。这些获取财富的原则，在不同的社会和文化环境下，甚至在不同的时代都是行之有效的。

谈到这里，让我们先来认识一下这本书的主人公，小姑娘吉娅。

她的家庭生活状况与不少工薪阶层相似，虽然不至于贫困潦倒，但父母常常为了生计而忧心忡忡。由于经济衰退，家里的生意受到了影响，购房贷款也给家庭增添了负担，剩余的钱要应对各种生活开支，生活过得相当紧巴巴。

当吉娅提出自己想攒钱出国旅游时，父母不仅不支持，还嘲笑她需要一辈子的时间才能实现，甚至对金钱持有一种奇怪的看法，认为金钱会带来不幸，普通家庭的孩子永远不可能成为百万富翁。

在这种境况下，吉娅的身边突然出现了一只名叫钱钱的拉布拉多犬，它以纯真的视角告诉吉娅，如何正确看待金钱，以及如何建立与金钱的健康关系。

这本书的作者博多·舍费尔，是德国著名的投资家、企业家、演说家，也是畅销书作家。他曾经经历了一场严重的财务危机，但通过自己的努力，成功地重新获得了财务自由。这段经历激发了他与更多人分享理财知识的愿望，《小狗钱钱》这本书是他专门为孩子们写的入门理财读物，然而在成年人中也取得了良好的反响。

作者在书中避免使用枯燥的金融术语，以通俗易懂的方式，向孩子们传达四个主要的理念：

第一，要树立正确的金钱观，认识到金钱本身是中性的，不能决定一个人的品质是好还是坏；

第二，将成为有钱人作为目标，通过创建梦想相册和储蓄罐，来激发实现这个目标的动力；

第三，要专注于自己能做的事情，努力挣取人生的第一桶金；

第四，行动要理智，不要随意花费辛苦挣来的钱，让金钱成为一只能下金蛋的鹅。

接下来，我们就详细来说一说这几方面的内容。

首先，想要理财成功，必须拥有正确的金钱观。我们先聊聊如何树立正确的金钱观。作者认为，金钱是中性的，它不能决定一个人的本性是好还是坏。为什么这么说呢？让我们听一听故事中的情节。

小姑娘吉娅的妈妈经常会灌输这样的观念：金钱会使人变坏，会给人带来不幸。这种言论宛如一种人生哲理，挂在嘴边，对女儿进行教育。这让吉娅感到非常困惑，显然，爸妈在理财方面并不擅长，家中的债务就像一个滚雪球，越滚越大，家庭经济状况变差，吉娅开始觉得妈妈说的似乎是对的，金钱并不是什么好东西。但是吉娅又渴望金钱，因为她看到富人能轻松实现自己的目标，能够做很多有趣的事情。

这时，小狗钱钱告诉吉娅，爸妈陷入经济困境，是因为他们在她这么大的时候，没有学会理财的艺术，也就是说，经济困境的根源在于个人的素养，与金钱本身无关。

这个观点在吉娅结识的新朋友桃木老太太那里得到了印证。桃木是一位非常富有且富有个性的老太太，她有一个独特的癖好，喜欢在家中的地下仓库存放金条、珠宝和现金，时不时拿出来看一看、摸一摸，给自己带来愉悦感。当然，这样的做法也容易引来小偷。

吉娅和她的朋友在拜访老太太时，意外地发现地下室有被盗的痕迹，他们立刻报了警，成功保住了老太太的财产。

吉娅好奇地问：“如果家里的钱被偷了，该怎么办呢？”桃木老太太回答说：“钱只会留在那些通过努力赚得的人身边，通过非法手段获取财富的人，反而会感觉比没有钱时更糟糕。”她解释说，就像她本人一样，尽管家里的钱被偷，她只是觉得损失了一点点，完全在心理承受的范围内，而且相信以后还能够赚回来。但对于小偷来说，这些钱只是短时间的享受，用完后还得担心如何逃避警察的追捕，为了获取更多的钱而烦恼。

作者在这里总结了一个道理，认为钱本身既不会带来幸福，也不会引发不幸，钱是中性的，就像放大镜能够暴露一个人的本性一样，它帮助人们更充分地展现出自己的真实本色。如果你是一个充满幸福感的善良人，你会把钱用在正面的目标上，从而获得更多的幸福感，而如果你本性不善，整天充满焦虑，那么又有更多的钱，可能反而会增加你的负担。

那么现在我们重新审视一下金钱吧，金钱是中性的，没有好坏之分，它能成为我们生活中非常强大的动力，在一定程度上提高总体生活水平。虽然有了钱，我们能更容易地实现目标和梦想，但你最终是幸福还是不幸，却与你自己的本性有很大的关系。

作者在前文反复强调了一个观点，那就是金钱改变不了人性。因此，想要成为有钱人，并不意味着你以后会变成坏人。一旦摆脱了这个心理压力，作者开始讲述第二个重要内容，即将梦想成为有钱人作为目标，确切地知道自己内心渴望的是什么，为这个目标设立梦想相册和储蓄罐。

作为一个12岁的小姑娘，吉娅当然也喜欢玩梦想，去海边度假或者出国旅游，但是这个愿望从未实现过，因为爸妈整天为财务问题而烦恼，根本没有时间考虑其他事情。于是吉娅只敢想一些容易实现的目标，比如买张喜欢的CD之类的小事。

小狗钱钱在这个时候鼓励她不要犹豫，应该把自己的所有愿望都写下来，然后从中仔细挑选出最想实现的几个，作为重点，并不断提醒自己，这就是我最想达到的目标。

小狗钱钱表示，大多数人并不清楚自己究竟想要什么，他们只知道自己想要更多的东西，但这种模糊的愿望是无效的。如果把生活比喻成一座大商店，你跟售货员说，你想得到更多的东西，售货员是不会懂的，你什么都得不到。同样，我们的愿望也是如此，你必须确切地知道自己心里渴望的是什么。

在设定了明确的目标之后，有一种方法可以加强我们对目标的印象，那就是为自己的梦想建立一个相册，收集一些与愿望相关的照片，把它们贴在相册里，每天看一看，作为激励自己的动力。这种行为被称作视觉化。

作者透过小狗钱钱向我们传达了对这种行为的看法，他认为缺乏想象力的人很难取得大的成就，成功的人通常是有梦想的人，他们在成功之前，会不断地想象自己实现理想时的场景。人生中有许多事情需要关注，但只有那些我们最关注、最投入精力的事，才有最大的成功可能性。然而，令人遗憾的是，很多人把精力投入到他们并不喜欢的事情上。

梦想相册的作用在于激发人们的想象力，去追求内心最终的渴望。然而，有些人可能会像吉娅一样，对小狗钱钱的建议产生疑虑，认为这有点像鸡汤式的说辞，他们可能会觉得梦想相册并没有多大必要。

为了解决这一疑虑，作者进一步让小狗钱钱解释，它指出，如果你在这里犹豫不决地思考这件事情有什么用，那不如立即去行动，等你搞清楚来龙去脉的时候，时间已经白白耽搁了。作者显然是一个强调果断行动的人，他认为果断而迅速的行动力比起在原地苦苦思索要明智得多，尤其是不要使用那些模糊不清的措辞，比如“我试试看”或“我看看”。生活中不允许实验，你只有两个选择，要么去做，要么不做。

当然，只有梦想相册还不够，人不能一直停留在梦想中，否则就变成了白日梦，而实现理想还需要具备资本。钱钱提出的建议，先准备一个梦想储蓄罐，把每省下的一分钱都放进去。

但吉娅面临的问题是她没有收入，如果仅靠爸妈给的零花钱，她必须花很长时间才能实现梦想。钱钱再次提醒吉娅，在考虑事情时，不要先考虑做不成的原因。吉娅即使将来有更多收入，也会面临新的困难，支出随着收入增加，因此手里现有多少，并不决定未来的财富状况，更关键的是关于如何使用这笔钱。梦想储蓄罐的作用在于量入为出，基于此，你才能有能力获得更多的财富。

准备好这两样之后，就可以开始写成功日记了，记录每一次为追求梦想所做出的努力和取得的成就。这种做法会让你感到非常有成就感，同时也将成为追梦过程中的强大动力。

吉娅迅速提笔写下了最近的成就，首先，她建立了两个梦想储蓄罐，尽管不能确定是否会成功，但还是迈出了这一步，如果不去做，就绝对不会有成功的可能性。其次，她在每个储蓄罐里放进了五马克。第三，她学到了很多关于钱和赚钱的知识，决定永不气馁等等。这些内容让吉娅充满了信心。

回顾一下，要想成为有钱人，首先要列出梦想清单，从中挑选最渴望实现的几个，并为他们建立一个梦想相册，将相关的照片和资料放入其中，每天看着它们幻想自己实现梦想后的生活，这有助于激发强大的挣钱动力。接下来，拿出梦想储蓄罐，为梦想储蓄，实行量入为出的原则，最后开始写成功日记，记录每一次努力和成就。

到这里，我们已经讨论了一些基础准备工作，从第三部分开始，我们将深入探讨具体的行动指南。作者强调，要为梦想而行动，必须坚持两个原则，集中精力在你能做的事情上，并持之以恒。

显然，仅仅依赖父母的零花钱无法实现梦想。吉娅的妈妈一次又一次打击她，发现女儿有梦想储蓄罐，里面只有几块钱，然后就想着买笔记本电脑去国外旅游，她算了一笔账，认为攒够了钱可能需要50年。这番评价反而让吉娅更坚定了实现梦想的决心，并开始考虑打工挣钱的可能性。

小狗钱钱对此非常支持，她说，挣到钱的关键在于自信程度，只有相信自己的能力，才能启动行动。为了说明这一点，钱钱讲述了一个小男孩达瑞如何赚取人生第一桶金的故事。

在八岁时，达瑞想看一场电影，但手头没钱，他没有向父母开口，而是自己创造机会，调制了一种汽水在街边兜售，尽管只有他的父母买了，但他将这次失败的经历分享给了一个商人，商人给了他两个关键建议：首先，尝试解决别人的问题，这样你就能赚到钱；第二，集中精力在你知道、你擅长、你拥有的东西上。

达瑞充分利用所在小区的情况，发现报纸送达的管道，于是主动为居民送报，每月收费一块钱。随着业务的发展，他开始扩展服务范围，包括倒垃圾、喂宠物、看房子、浇花等，根据工作量收取更多的费用。这些对一个八岁孩子来说，都是力所能及的事情。通过解决小问题帮助别人，达瑞获得了巨大成功，他逐渐扩大业务，开始撰写广告，雇佣更多小伙伴协助，将一半的收入分享给他们。

一位出版商注意到了他的努力，说服他写了一本书，名为《儿童挣钱的250个主意》。在12岁时，达瑞成为一名畅销书作家，书的成功引来了一些电视台的邀请，通过电视节目和广告收入，他的收入比以前翻了数倍。17岁时，达瑞已经成为一名百万富翁。

钱钱总结说，达瑞之所以成功，就是因为他把注意力集中在他能做的事情上，从那一刻开始，他的成功之路就拉开了帷幕。这个决定让一个孩子完全有能力比成年人挣到更多的钱，因为成年人往往把时间花在考虑那些他们不能做的、没有或者是不了解的事情上。

这个故事给了吉娅极大的启发，她首先明确了自己喜欢做什么，然后考虑如何利用这个爱好来赚钱。于是吉娅迅速想到了自己喜欢遛狗，而在遛狗的同时，它还能顺便带其他狗一同散步，然后向狗主人收费。于是吉娅鼓起勇气，敲开了几家邻居的大门，分享了她的想法，没想到生意非常不错。有些狗主人甚至表示，如果吉娅能教会狗狗学一些新本领，他们愿意支付更多的费用。这展示了一个简单而有创意的方式，通过专注于自己的兴趣，实现了赚钱的机会。

上面就是我们说的，要专注于能够做的事情，通过努力逐渐积累，从而取得一些小的成就。度过了那个克服开局难的关键时刻，后来的情况越来越得心应手，生意也进展得不错。

然而，人生的旅途并非总是一帆风顺，在面对良好的时光时，你或许能愉快地赚取金钱，但是如果遇到逆境，应该怎么办呢？会不会手足无措，将最初的梦想抛在脑后，整天为了一些无关紧要的事情而疲于奔命呢？

很快，吉娅就因为一场突发事件而感到困扰，原来，小狗钱钱曾是吉娅意外拾得的小狗，然而它的原主人突然出现，有可能要把它从吉娅身边带走。吉娅花费了不少时间来处理这个棘手的问题，虽然最终成功留住了小狗钱钱，但她却不太高兴地告诉吉娅，为了处理这些琐事，她已经好几天没有看梦想相册，也没有记录自己为实现梦想所做的努力。

这个例子揭示了一个常见的问题，即没有钱的人常犯的错误，总是有太多紧急的事情需要处理，以至于没有时间专注于重要的事情。你或许已经注意到，我们认为很简单的事情，如专注于未来对我们有重要意义的事情，实际上并不容易做到。

在这一点上，作者以行动派的身份提出了两个重要的行动原则：10分钟法则和72小时规定。

10分钟法则指的是，每天人们都必须花费不超过10分钟的时间，连续不断地从事对他们未来具有重大意义的事情。尽管每天有许多事情可能会让人分心，但只要每天在固定的时间有规律地做这些事情，必定会有成功的一天。

而72小时规定则是指，当你决定做一件事情时，必须在72小时之内快速完成它，否则你很可能会拖延，最终热情消磨殆尽，以后就再也不会再做这件事了。

我们再说回到吉娅，当她挣到人生的第一桶金时，她变得得意忘形，但当她遇到小狗钱钱以前的主人时，又陷入了忙乱和焦虑之中，大量时间都花在应对这些突发事件上，完全忽略了人生中几个重要目标，这显然不是一个理智的做法。一个真正成功的人，在任何时候、任何情况下都能够坚持10分钟法则和72小时规定，始终保持对自己愿望的坚持。

让我们总结一下，要赚取人生的第一桶金，就得立即行动，从你热爱的事情入手，尝试解决别人的难题，或者将注意力集中在你熟悉、擅长和拥有的事物上。然而，不要被生活中临时发生的各种状况打乱步伐，无论何时，都不要忘记自己设定的重要目标，每天至少花10分钟去做一些有助于实现这些目标的事情，一旦决定要做某事，必须在72小时之内迅速完成它。

看吧，小姑娘吉娅算是有了一些实力和资本了。然而，仅仅挣钱还不够，在第四部分，作者强调了理智的行动，不要轻率地花掉挣来的钱，要养成储蓄的习惯，让你的钱变成一只能下金蛋的鹅。这里的“鹅”代表你要储蓄，而“金蛋”代表你要学会投资理财，让钱为你赚更多的钱。

在故事中，吉娅的遛狗事业迅速发展，忙碌时雇佣了一些朋友来帮忙，甚至将收入的一半分享给了他们。起初，她觉得对朋友这样分配似乎不太公平，毕竟她自己拿到了更多的钱，只分给了他们一半，但后来她意识到，多赚的钱是对于自己发现机会和抓住机会的奖励。对于一个12岁的小姑娘来说，吉娅已经积攒了人生中的第一笔可观的梦想资金。还记得梦想储蓄罐吗？哎，她把钱都存了进去。

接下来的问题是，这些钱已经足够实现她出国旅行的梦想了，而且出国旅游也是梦想相册中的目标之一，既然能够实现梦想，是花掉这些钱呢，还是继续存起来呢？她的一位商人朋友和小狗钱钱分别给出了建议。

商人朋友分享了一个寓意深刻的故事，一个农家小伙意外发现家里的鹅能下金蛋，但是这只鹅每天只下一个，贪婪的小伙等不及直接杀掉了鹅，结果没有了金蛋。这个故事表明，人们常常急于花掉手头的钱，就像杀掉了那只鹅，最好的做法是，当你有了一笔收入，把其中的一部分变成鹅，然后用剩下的一部分进行其他规划。

小狗钱钱的建议也大致相同，强调量入为出，聪明人只花费之前积攒的财富，有一种与收入一同增长的趋势。由于收入增加，人们可能会感觉有更多地方需要花钱，因此每次挣钱后都要做好规划，最好遵循50%原则，将其中一部分存起来。

吉娅根据自己的具体情况，做了一些理智的财务规划，她决定将收入的50%存入银行，再将40%放回梦想储蓄罐，剩下的10%用于日常花费。

然而，光是这样还不够，商人朋友向吉娅提出了一些深思熟虑的建议。尽管吉娅现在有了自己的存折，但存折也有点像是吞钱机器，因为你从中得到的利息，可能无法弥补通货膨胀所带来的损失。打个比方，现在你可以用五块钱买个面包，几年后可能需要十块钱，而你用五块钱只能买到半个面包，这就是通货膨胀的影响。未来得到的利息，可能无法完全抵消这种损失。

但吉娅却能够放心，你还记得前面提到的桃木老太太吗？她总是独具一格的，她召集吉娅和其他几个挣钱的小朋友，成立了一个名为“金钱魔法师”的投资俱乐部，为每个参与者提供了一笔启动资金。在这个俱乐部中，吉娅和其他小朋友学到了一些有关投资的基础知识，他们选择了两种最有代表性的投资方式，即基金和股票。

桃木老太太为孩子们讲解了一些简单的概念和法则，例如股票挣钱的原理、股东和股权的分红方式等。当然，由于股票投资存在较大的风险，桃木老太太更推荐孩子们购买基金，基金的风险较小，易于操作。她还介绍了选择基金的一般标准，比如基金应至少有10年的历史，且在长时间内有丰厚的盈利，这样未来的运作也可能会较好。此外，她建议选择大型的跨国股票基金，因为这种基金在全球范围内购买股票，能够分散风险，因此相对较为安全。

当然，这只是向孩子们传授的最基础的投资知识，对于专业的投资者而言，可能会有更多独到的见解。同时，需要注意，桃木老太太所说的股票市场情况，与我们中国股票市场可能存在的差异。然而，桃木分享的72法则仍然非常实用，这个法则用来计算使你的投资金额翻倍所需的年数，只需将72除以投资的年收益率即可。比如，如果你的年化收益率是10%，那么要让你的投资翻倍，大约需要72÷10，也就是7年的时间。

吉娅学到了这个新知识后，感到非常兴奋。然而，孩子们的长辈却表现得相对焦虑，他们对风险心存顾虑，例如，吉娅的爷爷奶奶兴奋地说：“你可能会把所有的钱都亏掉。”在这时，桃木老太太特别强调了应对市场波动时的心态问题，她表示，就像大自然的四季更替一样，交易所也是一个不断循环的系统，涨了就会跌，跌了就会涨，因此一定要保持平常心。

综合来看，想要让你的钱成为一只下金蛋的鹅，最好养成存钱的习惯。然而，仅仅靠存钱得到的利息，是无法完全抵消通货膨胀带来的损失的，因此，学会投资是至关重要的。投资方法多种多样，可以尝试一些比较稳健的基金，也可以考虑一些风险较高，但收益也较大的股票。在这个过程中，对于市场的波动要以平和的心态来对待，因为涨跌循环是不可避免的。

到这里，《小狗钱钱》的故事基本就结束了。让我们回顾一下这本书的要点，作者首先强调了正确的金钱观，指出金钱是中性的，没有好坏之分，它能成为我们生活中非常强大的动力，在一定程度上提高总体生活水平。尽管有了钱，我们更容易实现目标和梦想，但你最终的幸福与你自己的本性息息相关。

接着，将成为有钱人作为目标，列出梦想清单，挑选其中最渴望实现的几个，为这些梦想建立一个梦想相册，将相关的照片和资料放进去，每天看着它们幻想自己实现梦想后的生活，激发强大的挣钱动力。想到就去做，拿出梦想储蓄罐，为梦想存钱，量入为出，然后开始写成功日记，记录每一次努力和成就。

此后为目标而行动，从你喜欢的事情入手，尝试为别人解决难题，或者将精力集中在你知道、会做以及拥有的东西上，这样你就能赚取人生第一桶金。然而，在面对生活中临时发生的各种状况时，不要被打乱步伐，无论何时，都不要忘记自己设定的重要目标，每天至少抽10分钟的时间去做一些有助于目标实现的事情，一旦决定做某事，必须在72小时内完成它。

最后，别乱花钱，让你的钱变成一只能下金蛋的鹅，养成存钱的习惯，学会投资，投资方法有很多种，可以尝试一些稳健的基金和一些风险较高，但收益也较大的股票。

好了，以上就是本期的主要内容了。关于这本书，我摘录几句本书的精彩文稿，希望对您有所启发：

一、钱本身既不会使人幸福，也不会带来不幸，它是中性的，就像一个放大镜，会暴露一个人的本性，帮人们更充分地展现出本来的样子。

二、人一生中要关注的事情很多，但只有那些我们最关注、投入精力最多的事情，成功的可能性才最大。

三、不要用“我试试”“我看看”这种模糊不清的词，人生不能试验，你只有两个选择，做或者不做。

四、把精力集中在能做的事情上，这个决定让一个孩子完全有能力比成人挣到更多的钱，因为成人经常把一生的时间都用来考虑他们不能做的、没有的或不知道的事情上。

好了，感谢您又听完了一本书，我们下期见。

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