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《要钱还是要生活》没有财务自由 也能提前退休 摆脱职场和金钱的奴役 以自己热爱的
铛铛铃2025-08-07【励志】624人已围观
简介
大家好，欢迎来到听书享富，祝大家享受愉快的听书时光。无论你想要什么样的生活，都离不开钱。但并不是只有很多钱的人才能过上好生活，你也可以一样实现自己的梦想。今天我们要给大家介绍的这本书《要钱还是要生活》，不仅可以让你有机会实现财务自由，更重要的是，它能帮助我们理清自己和钱的关系，让你拥有更多的快乐和更好的生活。这是一本可以帮你走向财务自由的、个人成长指南。书中提出了九个个人管理的步骤，从重新梳理财务状况开始，帮助你对自己的生活、工作、时间和金钱做出合理的规划和选择。同时，它还能训练你，改掉可能已经形成的乱花钱的坏习惯，走向适合自己的财务自由。听起来是不是很诱人？人人都想过上理想的生活，而生活离不开钱，离不开柴米油盐。那么在漫漫人生路上，我们究竟需要赚多少钱才够？理想的生活又何时才能达到呢？让我们一起开始今天的探险之旅吧！
什么是财务自由？这个词在你脑海里浮现出什么样的景象？是赚大钱、继承一大笔财产、中大奖，还是邮轮、热带岛屿、环球旅行、珠宝、保时捷、名牌服装？在大多数人的设想中，财务自由是遥不可及的幻梦，意味着拥有取之不尽、用之不竭的财富。但其实财务自由与富有没有关系，所谓财务自由，就是心理上的自由，“我觉得够了”。讨论完财务自由之后，这本书还提出了一个振聋发聩的问题，当时我看的时候吓了一跳，我相信你听了也会吓一跳：我们拼命赚钱，你是要钱还是要命？很多大城市的年轻人，尤其是在大厂工作的年轻人，拼命工作赚了很多钱，真的有的时候需要问一下自己，我们要钱还是要命？当我们知道，只有挣到钱才可以得到满足之后，拥有了第一笔零用钱时，我们就开始偷偷地满足自己。后来等我们上班了，自己赚了钱，就会越来越多地买满足自己的东西。我们真的以为满足感是靠钱达到的，认为赚钱这么快乐，花钱这么痛快，所以要赚很多很多钱。然而，我们真的需要那么多东西吗？我们真的需要花那么多钱、赚那么多钱吗？书中有一段原文是这样写的：“直到有一天，我们空虚地坐在大房子里，尽管它位于1万平方米的林地上，配有一个三车位车库，地下室放着高档健身设备，我们却渴望回到当年的穷大学生生活，那时在公园里散散步就能满心欢喜。满足感已经触顶，我们却始终没有意识到，金钱等于满足感的公式不仅不再有效，而且开始起反作用，买的再多，满足感也还是不断下降。”
践行九个步骤，实现财富自由第一步，坦然接受过去，核实你的总收入。你可以尽可能的回顾自己这些年所赚到的每一份收入，并且详细地记录下来。穷不可怕，挣得少不可怕，可怕的是你稀里糊涂，不知道自己挣了多少钱，也不知道自己花了多少钱，所以搞不清楚这辈子还能挣到多少钱。很多人会严重低估自己挣的钱，觉得想要提前退休遥不可及，所以拼命工作攒很多钱。通过这一步，你会发现其实自己挣得挺多的，只是你不知道怎么规划。另外，算清楚钱，能够让你看清楚自己的财务真实情况，甚至会发现自己过分低估或者高估了自己的能力，从而改变你和金钱的关系。
第二步，活在当下，学会追踪我们生命中的能量。金钱是什么？是我们用生命中的时间换取的东西。生命能量又是什么呢？是你生命的时间，你用时间为金钱付款，如何花费金钱，就是如何消耗你的生命能量。书中提到，花费生命能量比花费金钱的感受更真切，因为生命能量是我们所拥有的全部。既然我们已经知道，金钱是用生命能量进行交换的东西，那么你就有机会为使用金钱重新设定优先次序。首先要明确两点，你的生命能量怎么计，以及怎么消耗。确定维持职业实际需要的时间和金钱，计算你的实际时薪，追踪记录你生活中每一分钱的进出，哪怕今天在路边捡到一分钱，也要记在账上。同时辨别哪些钱是该花的，哪些钱看似正道，其实没有挣到。
第三步，制作阅读表，计算你的生命能量。在制作阅读表的时候，你会发现你将拥有一面清晰的镜子，反映你的实际生活，一个月挣了多少钱，究竟换来了什么。做完阅读表后，细分类别，确定总数，使用实际时薪，将各个类别里花掉的钱转换成生命能量小时数。书里举了个很直观的例子，马迪和汤姆是一对夫妻，汤姆开卡车，马迪当会计。因为他们的生活秩序非常相似，没有特别不一样的消费，所以在计算实际时薪时，他们将两个人的总数相加，以家庭为单位进行计算。马迪的每周工作时间为77.5小时，汤姆为67.5小时，合计145小时。马迪的每周总收入为1080.31美元，汤姆为402.5美元，合计1482.8亿美元。用合并收入除以合并的小时数，得出每小时10.23美元，换算下来，每一美元代表约6分钟的生命能量。书中建议，如果夫妻有非常不同的特殊花销，生命能量最好分开计算。
第四步，思考三个有关支出的关键问题。到了这一步，我们需要认真思考三个关键问题，这三个问题或许会改变你的一生。第一个问题，我现在获得的充实感、满足感和价值，是否与花费的生命能量相称？第二个问题，我花费的生命能量，是否与我的价值观念和人生目标一致？第三个问题，假如我不必为了挣钱而工作，这项花销会有什么变化？如果你的人生目标或内在的衡量标准还不够清晰，别担心，要坚信，通过日复一日、年复一年的提出和回答这三个问题，你对满足感和目标的理解，会变得清晰而深刻。在这个过程中，记住不要羞愧，不要责怪自己，这只是一个信息收集的过程，重点不是让你感到愧疚，或用自我批评推动自己行动，而是调整你的开支，直到对所有类别的评定都是零或减号，也就是所有的项目花销，都能让你有充足的满足感。
第五步，绘制每月的支出和收入对照表。将每个月的总收入和总支出数据，绘制在一个图表上，并将其挂在你每天都能看到的地方，最好用不同的颜色标示收入和开支，并用线将每个点与上个月的点连接起来。在制作这张图表时，你可能会经历一个必经的过程，一开始，你会感到沮丧和紧张，觉得自己花费太多，收入却远低于支出。接着，你会变得非常节俭，甚至过度紧缩，但这种紧缩只会带来触底反弹，最终恢复以往的消费习惯。不要过度紧缩，而是量入为出，适当节俭，只要坚持，你会发现自己特别有成就感。此外，现在网络很发达，你可以找几个小伙伴互相监督，或者和亲密的人建一个小群。我在一个网站的应用程序上，看到一个专门的省钱小组，每个人都在报账，非常有趣。财务自由其实是执行这些步骤的副产品，财务自由的一部分是摆脱债务，并用余额支付生活开支，所以我看了这本书后，第一件事就是把所有分期付款一口气还掉。书中说，长期使用信用卡的人没有意识到，高息信用卡的消费会抵消新增的工资，如果用多年分期付款买车，最终花掉的钱会比标价高得多。
第六步，尽量减少支出。前五部是对已有财务状况的认识和观念的更新，从第六部开始，我们进入了开源节流、为未来谋划的状态。满足感的顶点状态是拥有足够的物品，而没有多余的负累，节流的目标不是挤压生活状态，而是达到物质生活的刚刚好。我们经常会花很多钱，比如能打快车，我们打专车，能买平价车，我们非要买豪车，能住普通房子，我们买大房子，我们打扮得花枝招展，是为了给别人留下深刻印象，但实际上，别人可能忙着给你留下印象，根本没注意到你的努力。这里分享一些省钱小妙招：一、不去购物，不去购物就不会花钱，当然，生活必需品还是要买的，只要达到足够的点就可以了。二、量入为出，只买你买得起的东西。三、爱惜所有的东西。四、东西要用坏为止。五、自己动手，自己做饭也没有那么难，还挺有意思的。六、遇见需求，提前知道未来需要买什么东西，可以在促销时购买，或通过交换获得。七、研究所有物品的价值，买东西时考虑性价比。八、多多比价，降低花销。九、换个方式满足需求，比如自己修剪草坪，既满足健身需求又省钱。十、遵循本计划的九个步骤，自然就省钱了。管理好你的欠债和财物，别用信用卡，信用卡的作用是在你真的难的时候接近你，锻炼好身体可以节省医药费，找一份自己喜欢的工作，可以减少减压的需求。
我们刚刚讨论完第六部，及盘点收入和现有资产偿还债务，讨论省钱之道。然而，仅靠省钱是不够的，所以现在就来到第七步，我们需要尽量增加收入。首先，我们可以重新定义工作，这本书启发了我，让我认识到很多人不喜欢自己的工作，总觉得理想生活与目前的工作格格不入，但在重新定义工作后，选择会更多。作者提出，可以将工作分为有偿工作和无偿工作。假设你天生适合当老师，但目前从事的是另一份能赚更多钱的工作，因为你需要这些钱。传统思维模式下，当别人问你在做什么工作时，你总是被迫解释“我是做什么的，但我想当老师”。内在自我认知与外在形象长期不一致，会让你隐隐不快，甚至导致身体不适。作者提到，一个朋友放弃了钢琴演奏家的梦想，转而从事其他工作，结果得了一种莫名的疾病，整整一年都无法工作。一旦斩断工资和工作之间的联系，你的选择将变得更多。当有人问你做什么工作时，你可以说“我是教师，但现在帮人做教对挣钱”。承认自己的真实身份后，你可以重新规划职业生涯，也许会先攒点钱，然后回到学校取得教师资格证。重新定义工作，不仅让我们能规划生活，不只是为了赚钱，也让我们更加重视无偿劳动。作者举了一个学员南希的例子，南希每天晚上都会思考，一天的时间都花在哪了，他尝试每隔15分钟记录一下自己在做什么，很快发现，大部分时间花在了他认为不重要的活动上，如打扫卫生、做饭、采购和与家人聊天。他的任务清单上，只列出了与工作有关的事项，如与同事见面、回复邮件等。南希意识到，如果有人付钱请他打扫房子，他会将其列入清单，而自己打扫房子却不列在内，这表明他只看重有偿工作。现在，他将所有事情都列入清单，并为每件事感到骄傲。换句话说，尽管这些事情是无偿的，但如果雇人来做需要花钱，因此自己做也等于增加收入。增加收入还有一个重要途径，就是提高薪水。许多人对自己的薪水态度被动，甚至相信宿命论，认为找不到好工作是由于种种外在因素。当你觉得自己值得更多薪水时，就应该勇敢地向主管提出加薪要求。如果被拒绝，可以考虑跳槽。记住，你值得更高的薪水，这种态度会决定你的行动，从而增加收入。有些人不想换工作，但仍可以通过提高时薪来增加收入。例如，一位心理咨询师盘点了自己的开支后，发现自己一个小时的咨询费是20美元，他认为自己的工作做得很好，应该把时薪提高到40美元。这样，他的工作时间没有增加，付出的精力也没有过多，但收入却增加了。此外，时刻关注高薪工作的机会，适时跳槽也会增加收入。为了增加收入，我们需要不断提高时薪，瞄准高薪机会跳槽，因为工作的最终目的是养活自己，实现无偿劳动的理想目标。既然如此，有偿工作的目的就是获得报酬，赚更多钱，才能成为自己想要的那个人，去做那些即使不给钱也愿意做的事情。
执行了第一步到第七步后，你已经改变了你与金钱的关系。现在，第八部和第九部将改变你与未来的关系。第八步要求你每个月套用一个公式，计算你的累计资本总额。你需要在挂图上，单独画出一条月度投资收入线，这个公式是资本乘以当前长期利率，再除以12，得出月度投资收入。月度投资收入其实在某种程度上，相当于我们常提的一个热词——税后收入，也就是你在睡觉时还能得到的被动收入。所以你需要在挂图上新增一条线，表示月度投资收入。这笔收入的性质不同于你的工作收入，工作收入是你干一天有一天的钱，而资本所得的收入及税后收入，无论你是否上班，是否用电子邮件发给客户，最终方案是否达到月度销售目标，你都能得到这笔钱。如果这笔收入已经完全覆盖你的生活费，你就达到了财务自由的那个点。你有没有想过这意味着什么？一旦你的收入和支出变得稳定，你就可以计算自己的终点线了，也就是你需要多少积蓄和投资，才能使就业变得可有可无。比如说你一个月要花1万块钱，但投资收入一个月能挣1万1000块，那么你其实可以不找工作了。大多数人发现，一旦退出有偿就业，他们的开销也显著下降，通勤费用、装点门面的置装费用、下馆子的费用都没有了。你不再需要给别人留下深刻印象，也不再需要炫耀性的消费。你可能会发现，自己在财务自由后，投资收入会越积越多，这就是我们对财务自由下定义时所提到的，足够且有富裕。再者，我们持续执行这九个步骤，这些习惯不会就此终止，你在改变与金钱关系的过程中，学到的东西会伴随你一生。最后，当你结束有偿就业，过上所谓的躺平生活时，你不会完全躺平，你还可以挣外快、做兼职，甚至开始一份恰好能挣钱的事业，但你的心态会变得非常放松。为了提前退休，财务自由有三大金钱支柱：一、资本。资本是财务自由的创收核心。二、缓冲资金，你的账户上要有足够应付六个月开支的现金，并且这笔钱可以赚取银行利息。三、缓存金，坚持不懈地践行这九个步骤，带来的资金盈余，这笔钱让你度过任何可能的风险难关。除此之外，你还有三大自然财富可以依靠，他们甚至比金钱更重要。一、能力，包括你的技能和知识，就算财务自由了，你也要让自己有一技之长，或者一直保持成长，因为你也许还会回到职场，你要给自己留一条后路，有一技傍身就不会慌。二、亲友，他们是在生活中与你同行的人，财务自由并不是说你要隐居了，你需要与亲人、朋友保持交往，这样你有任何需求也会得到援手，同时，拥有相同理念的朋友和亲人，也能让你得到更多理解，感受到更多快乐。三、社区，社区是你所处的群体，包括你的邻居、你所在的城市、你所在城市的环境，还有网上的社区，你依然需要与社会保持紧密联系，这样，你可以不断找到自己想要实现的自我价值，甚至在你万一需要重返职场时，也不会感到脱节。
我们已经讨论了前八部，现在来讲第九部，进行投资，维护财务自由。通过这些步骤，你将不断巩固自己的财务状况，确保财务自由的持续稳定。第九部，作者提出了巩固财务自由的建议，要进行投资。他列举了可以投资的类型，包括国债、基金、股票、定期存款、房地产和社保等等。作者自己有一个鲜活的案例，他除了债券、房地产和社保之外，还通过本地借贷获取收入，因为他说自己是个社牛，社区和人脉是他的财富核心。他有一小笔周转性的本地贷款基金，至今通过这个基金，向本地企业投资了8万美元，要求的回报利息是5%，其中一部分回报兑换成了猫砂、蔬菜、鸡舍、鸡蛋等乡下常见的物品。在几乎所有的投资中，他的借款人都对他心存感激，成为了朋友。随着这些人的兴旺发达，他所在的社区也变得繁荣。你看，每个人选择的投资方式是不一样的，除了前面提到的那些投资，还有作者这种有个性的投资，你也可以想一想自己能做哪些副业，比如说有一个程序员梦想成为摇滚青年，攒够了钱后提前退休，四处去唱摇滚，因为没有了心理负担，结果还真赚到了一些钱。在投资的时候，作者列出了一些考虑事项，你要不停的问自己，这项投资符合我的价值观吗？符合我的风险容忍度吗？会整体上让我的投资多样化吗？在未来和目前，他会提供我所需的收入吗？这项投资能否容易变现，进入或退出？这项投资需要付出多少销售费用，或者违约罚金？特别要提醒大家，不要挣自己不懂的钱，我自己绝对不会挣我不懂的钱，还有不要想着发大财。很多人存够了钱，本来能度过一个舒适的晚年，或者提前退休，愉快的度过下半生，但因为太贪心，总想挣不懂的钱，反而被迫重新工作。
本书到这里，九个步骤已经全部说完了。总结一下，其实我们对自己的管理，就像管理一个企业或公司一样，你的业务是什么，是用每小时的生命能量，换回最大限度的幸福和快乐。我们再回顾一下这九个步骤：第一步，坦然接受过去，创建一份个人资产负债表，列出你拥有的和欠下的一切，查明你的净值。第二步，活在当下，追踪生命能量，算出你的实际时薪，追踪记录你生命中进进出出的每一分钱。第三步，制作一张月度表，并按照你自己的消费模式划分支出类别，将各类别里的花费转换成生命能量小时数。第四步，思考能改变你一生的三个问题，我获得的充实感、满足感和价值，与花掉的生命能量相称吗？这种生命能量花销与我的价值观念、人生目标一致吗？假如我不必为了挣钱而工作，这项花销会有什么变化？评估每个类别中的每个问题，费用增加、减少还是保持不变，以实现最佳满足感。第五步，让生命能量清晰可见，制作一张大挂图，把月度表的每月总收入和每月总支出数据，绘制上去，挂在每天都能看到的地方。第六步，尽量减少支出。第七步，尽量增加收入。第八步，投资将逐渐成为你的主要收入，最终你的挂图将跨越收入和支出的交叉点，走向财务自由。第九步，进行投资来维护财务自由。
通过这九个步骤，我希望你，也希望我自己能养成四个财务思维，升级我们的生活。第一，培养财商，正确看待金钱，也正确看待自己，不羞愧、不责怪。第二，培养财务诚信，问问自己，你的支出和收入对社会有什么影响，和你的价值观符合吗？第三，明确什么叫财务自由，不为钱而工作，不被金钱束缚，就是财务自由。第四，找到自己在赚钱之外的意义和价值。看完这本书，我最想和你分享的就是，原来自由的生活并不贵，我们高估了财务自由的成本，低估了自己赚钱的能力。其实我们过着清明有序的生活，就会接近理想的生活，通过规划，我们能更早接近理想，即便不退休，我们也会更从容。我们没有钱，过不了好生活，但在拼命挣钱，争取好生活的路上停下来，清醒点就不会那么累，不会被金钱绑架。
今天的分享就到这里了，恭喜你又听完了一本书。感谢大家对我的支持和关注，请订阅听书想富的频道，点赞并与身边的朋友分享这个宝贵的知识，让我们共同将智慧与实践相结合，实现自己的财务目标，创造更美好的未来。谢谢大家，我们下期见。
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